안심전환대출 신청 조건과 절차 총정리

안심전환대출의 신청 방법과 자격 요건에 대해 상세히 살펴보겠습니다. 이 대출은 금리가 오르는 상황에서 변동금리로 운영되고 있는 주택담보대출을 고정금리로 바꾸는 상품입니다. 따라서, 신청하기 위해서는 특정 조건을 충족해야 합니다.

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안심전환대출은 변동금리로 설정된 주택담보대출을 고정금리로 바꿔주는 대출 상품입니다. 현재 고정금리가 적용된 대출을 보유하고 있는 경우는 신청할 수 없지만, 5년 고정 후 변동금리로 전환된 대출의 경우는 신청이 가능합니다.

현재 주택가격 기준은 6억원이지만, 2023년부터는 9억원짜리 주택도 안심전환대출의 대상이 될 것입니다.

안심전환대출 대상

안심전환대출의 신청 조건은 부부의 합산 소득이 최대 1억원을 넘지 않아야 하며, 주택은 1채만 보유해야 합니다. 또한 주택의 가격은 신청일 기준으로 6억원까지 가능하다고 알려져 있습니다.

주택금융공사 사이트에서는 몇 가지 간단한 질문을 통해 안심전환대출의 자격 여부를 확인할 수 있습니다.

안심전환대출 신청자격 확인해보기

부부의 합산 소득이 1억원을 초과하지 않아야 함.
주택 보유 수는 담보물 1개여야 합니다.
변동금리 상품을 사용해야 합니다.
주택 가격은 6억 원을 넘지 않아야 한다.
기업 대출이나 대부업 대출의 상환은 할 수 없습니다.

안심전환대출 조건

안심전환대출의 금리, 한도, 상환 방식 등에 대해 상세히 살펴보겠습니다.

금리

안심전환대출의 이자율은 30년 설정 시 연 4%가 적용됩니다. 금리가 내년까지 지속적으로 상승할 것으로 예상되므로 대출을 전환하는 것이 현명할 것으로 판단됩니다.

대출한도

대출 한도는 현재 있는 담보 대출의 잔액까지만 가능합니다. 예를 들어, 3억 원짜리 주택이 있고 현재 대출 잔액이 1억 원이라면, 최대 1억 원까지만 대출을 받을 수 있습니다. 추가로 더 대출받으려면 다른 주택담보대출 상품을 이용해야 하며, 생활 안정 자금으로는 1억 원까지 가능하다는 점을 참고해야 합니다.

기존 대출의 잔액은 최대 3억6천만원까지 가능하지만 LTV는 70%, DTI는 60%를 넘길 수 없습니다.

상환방식

상환 방법으로는 원금 균등 방식과 원리금 균등 방식이 존재합니다. 원금 균등 방식은 초기 월 납입액이 높은 대신, 전체적인 이자 비용이 낮아지는 특징이 있습니다. 반면 원리금 균등 방식은 매달 납부하는 금액이 만기까지 동일하게 유지되지만, 이자 부담이 상대적으로 크다는 단점이 있습니다.

10년, 15년, 20년, 30년 등 다양한 기간 설정이 가능하며, 만기가 길어질수록 DTI는 자연스럽게 감소하게 됩니다.

안심전환대출을 신청하는 절차

안심전환대출을 이용하고자 할 경우, 현재 대출이 국민은행, 기업은행, 농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행 중 하나일 때는 해당 은행의 지점이나 모바일 애플리케이션을 통해 신청하셔야 합니다.

6개 은행 외의 금융기관이나 2금융권의 대출을 원하실 경우 주택금융공사 웹사이트나 스마트 주택금융 애플리케이션을 통해 신청하실 수 있습니다.

안심전환대출 신청 바로가기

여러 금융기관에서 기존 대출을 보유하고 있다면, 대환을 계획하는 대출 중 첫 번째 대출을 맡고 있는 금융기관을 기준으로 신청하면 됩니다.

예시

농협은행 주택담보대출은 농협은행을 통해 신청할 수 있습니다.
부산은행의 주택담보대출은 공사를 위해 신청할 수 있습니다.
지역농협(제2금융권) 주택담보대출을 공사로 신청합니다.
국민은행이 1순위이고, 우리은행이 2순위, 보험사가 3순위인 다중채무 상황에서 국민은행에 신청하는 것이 좋습니다.
수협은행이 첫 번째 우선순위로, 국민은행이 두 번째 우선순위로 설정되어 있으며, 이를 바탕으로 공사에 신청하는 형태입니다.
국민은행이 1순위인 내집마련 디딤돌 대출을 이용하고, 우리은행이 2순위, 보험사가 3순위인 경우에는 우리은행에 신청하는 것이 좋습니다.
국민은행의 1순위는 내집마련 디딤돌대출이며, 수협은행이나 지방은행이 2순위로 설정됩니다. 이 경우 공사를 통해 신청할 수 있습니다.

자주하는 질문

주거용 오피스텔도 신청할 수 있나요?

오피스텔은 주택법 제2조제1호에 명시된 주택으로 분류되지 않기 때문에 안심전환대출을 이용할 수 없습니다.

아파트, 연립주택, 다세대 주택과 단독주택

청년(우대금리 0.1%p) 해당 여부는 대출신청인(차주)을 기준으로 결정되나요?

청년의 기준은 2022년 9월 15일을 기준으로 대출 신청자의 나이에 따라 판단됩니다. 이때 부부 중 나이가 어린 사람을 기준으로 삼지 않습니다.

신청은 5부제를 기준으로 대출을 원하는 청년이 해야 합니다.

대출을 신청한 후에는 신청인, 즉 차주를 변경할 수 없습니다.

디딤돌대출이나 보금자리론을 이용하면서 다른 금융기관의 주택담보대출과 함께 진행하고 있는 경우 안심전환대출을 신청할 수 있을까요?

선순위 근저당권과 관련된 대출은 주택도시기금대출(예: 디딤돌대출)과 공사 보금자리론에 한해 후순위로 처리될 수 있습니다.

안심전환대출은 기본적으로 1순위 근저당권을 설정하는 것이 원칙입니다.

주택도시기금대출과 보금자리론을 제외한 대환대상 대출 가운데 가장 우선순위에 있는 금융기관에서 안심전환대출을 신청할 수 있습니다.

죄송하지만 요청하신 내용을 처리할 수 없습니다.

○○캐피탈이나 대부업에서 받은 대출도 대환이 가능한가요?

여신전문회사가 제공하는 주택담보대출은 대환이 가능합니다.

다만, OO캐피탈이라는 이름을 사용하는 기관의 경우에는 단순히 명칭만으로 대상 여부를 판단하기는 어렵습니다. 안심전환대출을 신청하려면 공사 홈페이지나 스마트주택금융앱을 이용해야 하며, 이때 신용정보원의 부채정보를 조회하여 가능 여부가 결정됩니다.

대부업 대출은 대환이 불가능합니다.

본인의 핸드폰이 아닐 경우에도 신청할 수 있나요?

신청자는 자신의 공동인증서(옛날 공인인증서) 또는 금융인증서가 저장된 스마트폰을 이용해 신청할 수 있습니다.

평일 오전 9시부터 오후 10시 이외의 시간에는 신청이 불가능한가요? 은행 신청 시도 역시 같은 규칙이 적용되나요?

용 시간을 고려하여, 주중 09시부터 22시까지 신청할 수 있습니다.

은행마다 접수 방법이 다르기 때문에 각 은행의 창구, 인터넷, 모바일 등을 통해 확인해야 합니다.

배우자가 이미 대출을 받은 경우, 본인이 안심전환대출을 신청할 수 있을까요?

기존 대출의 채무자와 배우자를 동일한 사람으로 간주하여, 배우자의 기존 대출을 대환하기 위해 본인이 안심 전환 대출을 신청할 수 있습니다.

다만, 안심전환대출을 신청할 때 이혼 등의 이유로 부부가 아닌 경우에는 신청할 수 없습니다.

이혼 소송이 진행 중일 경우, 법적으로 부부관계가 완전히 끝나지 않는 한 여전히 배우자로 간주됩니다.

개인회생이나 신용회복 절차를 진행 중일 때 신청이 가능한가요?

개인회생, 회생, 파산면책 및 신용회복지원 같은 신용정보가 등록되어 있을 경우에는 신청할 수 없습니다.

해제 정보가 있을 경우 신청할 수 있습니다.

폐업하거나 실직해 현재 수입이 없거나 휴직 중인 경우 소득심사는 어떻게 진행되나요?

건강보험료 납부 내역이나 국민연금 보험료를 통해 소득을 추정하여 대출 심사가 진행될 수 있습니다. 단, 폐업이나 실직 사실에 대한 확인이 필요합니다.

휴직자는 휴직하기 전에 지난 1년 동안의 소득을 기준으로 심사를 진행합니다.

주담대 금리 유형 별로 적용되는 안심 전환 대출 대상은?

올해 8월 17일 이전에 이루어진 변동금리와 혼합금리 주택담보대출이 포함되며, 만기가 5년 이상인 경우 금리가 고정된 대출은 제외된다.

제2금융권에서도 안심전환대출 신청이 가능한지?

보험사, 상호금융, 저축은행 등 제2금융권에서 제공되는 주택 담보 대출도 안심전환대출을 이용할 수 있다. 단, 이 경우에는 주택금융공사를 통해서만 신청할 수 있다.

다양한 금융기관에 주택담보대출이 있는 다중채무자도 안심전환대출을 신청할 수 있는지?

기존의 다중 채무는 모두 안심전환대출의 이용 조건인 대출 시기와 금리 유형 등에 맞춰서 전체를 하나의 안심전환대출로 한 번에 신청할 수 있다. 이런 경우, 1순위 근저당권을 가진 금융기관이 은행 6곳 중 하나라면 해당 은행에 일괄 신청을 하고, 1순위 근저당권이 다른 은행이나 제2금융권에 있을 경우 주금공에 일괄 신청이 가능하다.

전세자금대출, 이주비대출, 중도금대출, 잔금대출 등도 대출 전환의 대상에 포함 되는지?

전세자금대출, 이주비대출, 중도금대출 등 신용대출의 경우 안심전환대출을 이용할 수 없다. 잔금대출은 소유권 보존등기가 완료되고 (근)저당권 설정이 가능한 상황에서만 안심전환대출을 이용할 수 있다.

주택가격을 평가하는 기준은?

안심전환대출을 신청할 때는 신청일 기준으로 해당 주택의 KB시세와 한국부동산원 시세를 우선적으로 확인한다. 만약 시세 정보가 없다면, 주택공시가격을 현실화율 등을 고려해 보정한 후, 감정평가금액에 따라 주택가격을 결정한다. 또한, 시세나 공시가격이 없는 신축아파트는 감정평가금액을 기준으로 주택가격을 판단한다.

7000만원의 소득 기준은?

부부의 총 소득이 7000만원 기준으로 설정되며, 건강보험료 납부 기록을 통해 추정된 인정 소득 등이 반영된다.

1주택자 기준은?

부부가 보유한 주택의 총 수는 1주택(담보물건)으로 제한되며, 실거주용으로 활용되는 ‘주택법’ 제2조 1호의 등록된 주택이 기준이 됩니다. 또한 분양권이나 조합원 입주권도 보유하는 주택 수에 포함됩니다. 정기적으로 안심전환대출 차주 및 배우자의 주택 수를 다시 확인해야 하며, 1주택을 초과할 경우 6개월 이내에 처분해야 하며, 이를 이행하지 않을 경우에는 전체 대출금 상환 의무가 발생합니다.

오피스텔을 담보로 하는 대출에서도 안심전환대출을 신청할 수 있는지?

오피스텔은 주거용이 아닌 ‘업무 시설’로 분류되므로 대환이 불가하다. 안심전환대출은 부동산등기부등본에 ‘주택’으로 명시된 아파트, 연립주택, 다세대주택 및 단독주택(다가구주택 포함)만 지원 대상이다. 그러나 상가주택 같은 복합 용도 건물은 주택 면적이 50% 이상일 경우 신청할 수 있다.

현재 거주 중인 세입자의 집에서도 안심전환대출을 신청할 수 있는지?

세입자가 거주 중인 경우에도 안심전환대출을 신청할 수 있다. 그러나 이번 안심전환대출보다 우선하는 전세권 등이 설정되어 있다면, 그 설정금액만큼 주택담보가치가 줄어들어 대출한도가 감소할 수 있다.

신청하는 날짜에 따라서 금리가 다르게 적용되는지 여부

신청일자는 상관없이 동일한 금리가 적용된다. 하지만 만기에 따라, 그리고 저소득 청년인지 여부에 따라 금리는 달라질 수 있다. 시행일인 9월 15일 기준으로, 보금자리론 금리보다 45bp 낮게 설정되며, 만 39세 이하이면서 소득이 6,000만원 이하인 저소득 청년층은 55bp의 우대를 받을 수 있다. 연말까지 보금자리론 금리는 동결될 예정이어서 예상 금리는 3.80%에서 4.00% 사이가 될 것으로 보이며, 저소득 청년층은 3.70%에서 3.90% 수준이 될 것으로 예상된다.

안심전환대출로 전환한 후, 주택 가격이 4억원을 넘으면 상환 의무가 발생하는지?

안심전환대출의 주택가격은 신청하는 날의 상태를 기준으로 결정되며, 이후 주택가격이 상승하더라도 4억원을 초과하는 경우에도 상환 의무는 발생하지 않는다.

기존 대출보다 더 높은 금액으로 대환이 가능한지?

안심전환대출은 기존 대출 잔액의 최대 2억5000만원까지 이용할 수 있으며, 기존 대출에 비해 금액을 늘리는 것은 허용되지 않는다. 한도는 2억5000만원이며, LTV는 70%, DTI는 60% 이내에서 적용된다. 기존 주택담보대출 잔액 중 가장 작은 금액을 기준으로 안심전환대출로 전환할 수 있다.