IRP 계좌를 여는 방법과 투자하는 법
IRP 계좌의 개설 및 투자 방식에 대해 정리해 보겠습니다. 퇴직 이후를 생각하고 계신다면 IRP 계좌를 고려하실 겁니다. 이 계좌는 노후 준비에 매우 중요한 기능을 합니다.
퇴직 후의 삶을 준비하는 것은 이른 시점에서 시작하는 것이 유리합니다. IRP는 세금 혜택이 크기 때문에 미리 준비한 후 시작하게 되면 퇴직 준비에 많은 도움이 될 것입니다.
IRP 계좌에 대해 설명하겠습니다. IRP 계좌가 무엇인지, 어떻게 개설하는지, 그리고 자세한 사용 방법에 대해 알아보겠습니다.
IRP 계좌란?
IRP는 개인형 퇴직연금 계좌를 의미하는 Individual Retirement Pension의 줄임말입니다.
대부분의 근로자는 퇴직 연금에 가입하게 되어 있습니다. 과거에는 회사가 근로자가 퇴직할 때 퇴직 연금을 한 번에 지급하는 방식이었습니다.
그러나 여러 가지 문제들이 생기면서 현재는 퇴직연금을 은행에 맡기게 되었습니다. 이러한 방식으로 운용된 퇴직연금은 근로자가 퇴직할 때 지급받게 됩니다.
퇴직 시 받는 연금인 퇴직연금은 확정급여형(DB형)인지 확정기여형(DC형)인지에 관계없이 IRP 계좌로 수령하게 됩니다.
IRP 계좌는 세금 면에서 여러 가지 이점이 있어 퇴직 후에도 원하는 금융 상품에 투자하여 계속해서 운용할 수 있는 기회를 제공합니다.
또한 개인이 추가 자금을 입금함으로써 연금 운용을 계속할 수 있어, 은퇴 후 매달 받는 연금을 증가시킬 수 있습니다.
IRP 계좌를 가져야 하는 이유(세액공제 한도)
그렇다면 IRP 계좌를 꼭 만들어야 하는 이유는 무엇일까요?
퇴직연금을 받기 위해 가장 중요한 것이 있습니다. 현재 퇴직연금은 IRP 계좌를 통해서만 수령할 수 있습니다. 다른 종류의 계좌로는 수령할 수 없는 상황입니다.
퇴직연금은 선택한 상품에 따라 퇴직 시 한 번에 지급받는 일시금으로 받을 수 있고, 아니면 연금 형식으로 수령할 수도 있습니다.
과거에는 퇴직금을 한꺼번에 받는 방법만 있었으나, 지금은 연금 형태로 수령하는 경우가 많아졌습니다.
연금으로 수령할 경우 세금 측면에서 유리합니다. 반면, 일시금으로 퇴직연금을 받으면 퇴직금에 대한 세금을 전부 납부해야 합니다.
연금을 통해 수령할 때는 세금을 가입한 기간 동안 나눠서 납부할 수 있고, 10년이 지나면 최대 40%까지 세금 감면 혜택을 받을 수 있습니다.
즉, 세금으로 지불해야 했던 금액을 활용해 이익을 창출할 수 있다는 이점이 있습니다.
세금 감면 혜택이 있을 뿐만 아니라, 납부 기간을 나누어 지급할 수 있어 근로자는 부담을 줄일 수 있습니다.
IRP 계좌의 또 다른 장점은 추가적인 세제 혜택이 있다는 점입니다. 이 계좌는 퇴직금을 일시불로 받을 때뿐만 아니라, 연금을 위해 지속적으로 운용할 때도 유용하게 활용됩니다.
퇴직연금을 IRP 계좌로 수령한 후, 연금으로 추가 자금을 계속 입금하며 운용할 수 있습니다. 이 경우 매년 최대 1,800만 원까지 입금이 가능합니다.
IRP 계좌는 매년 연말정산을 통해 최대 700만원까지 세액 공제를 받을 수 있습니다. 그러나 2020년부터는 이 금액이 900만원으로 증가하여 최대 16.5%의 세액 공제를 이용할 수 있게 되었습니다.
700만원을 기준으로 16.5%에 해당하는 1,155,000원까지 세금 공제를 받을 수 있습니다. 이는 IRP 계좌에서만 가능한 혜택으로, 은퇴를 준비하는 분들이 퇴직연금을 관리할 때 유용한 금액이라고 할 수 있습니다.
IRP 계좌를 개설하려면 어떻게 하면 될까요???
IRP 계좌를 여는 방법
금융기관 고르기
IRP 계좌는 우리나라의 모든 금융기관에서 이용할 수 있습니다. 즉, 모든 은행과 증권사에서 이 계좌를 개설할 수 있습니다.
금융회사는 각각 최대 한 개의 계좌를 개설할 수 있습니다. 그러나 자금을 하나의 계좌에 집중시키는 것이 더 효율적입니다. 이는 수수료와 관리 측면에서 더 간편하기 때문에 대다수의 사람들이 1인 1계좌로 운영하는 경우가 많습니다.
금융회사를 고를 때, 특정 금융기관을 반드시 이용할 필요는 없습니다. 운용 성과가 우수한 회사를 선택하는 것이 퇴직연금의 규모에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 어떤 회사를 선택하느냐에 따라 결과가 많이 변할 수 있습니다.
신중하게 믿을 수 있는 투자 상품과 관리 서비스가 잘 갖춰진 곳을 찾아본 후 선택하는 것이 바람직합니다.
현재 사용 중인 IRP 계좌가 마음에 들지 않으면 다른 금융 기관으로 옮길 수 있습니다.
어떤 금융기관을 선택할지는 아래의 링크를 통해 여러 금융사들을 살펴보실 수 있습니다.
비대면으로 IRP 계좌를 개설하는 방법
최근에는 은행이나 증권사 앱을 통해 비대면으로 IRP 계좌를 개설할 수 있게 되었습니다. 비대면으로 가입하면 수수료 할인 혜택을 받을 수 있어 가능한 한 비대면으로 계좌를 개설하는 것이 좋습니다.
자금을 입금하는 방법
IRP 계좌는 매년 최대 1,800만원을 입금할 수 있으나, 세계 혜택은 최대 700만원까지만 적용되므로 연간 700만원을 입금하는 것이 좋습니다.
입금하는 시점에 대한 제약은 거의 없습니다. 연간 한 번에 700만원을 한꺼번에 넣는 것이 가능하며, 매달 또는 분기별로 나누어 입금하는 것도 괜찮습니다.
투자 수단 고르기
IRP 계좌에 자금을 입금한 후에는 어떤 방식으로 운용할지에 대해 적합한 투자 상품을 결정하는 것이 중요합니다. 물론 예금이나 적금과 같은 고정금리 상품을 선택할 수도 있겠지만, 이 경우 연금을 운영하는 특별한 의미는 없어질 수 있습니다.
수익을 중요하게 생각하신다면 주식이나 채권 ETF 상품에 집중하여 신중하게 투자하는 것이 바람직합니다. IRP 계좌에 있는 자금은 개인의 투자 성향에 맞춰 여러 가지 상품에 분산 투자할 수 있습니다.
고정 금리가 매력적이라면 예금이나 적금을 고려해 볼 수 있습니다. 하지만 변동성을 어느 정도 수용할 수 있다면 주식, 채권 ETF, 또는 펀드 상품에 투자하는 것도 좋은 방법입니다.
투자 상품을 고를 때는 각 상품의 특징을 면밀히 검토한 후 결정하는 것이 중요합니다.
수익률 점검하기
투자 상품을 결정한 다음에는 정기적으로 관리하는 것이 매우 중요합니다. 설정한 수익률 목표에 맞게 실제 성과가 그에 부합하는지 점검하는 과정이 필요합니다.
수익률이 목표를 초과할 때는 그대로 유지해도 무방하지만, 목표치에 미치지 못하는 경우에는 조정이 필요할 수 있습니다.
세금 환급 받는 방법
IRP 계좌는 연말정산에서 최대 700만원까지 세액 공제를 받을 수 있습니다. 따라서 연말정산을 준비하며 세액 공제를 신청하는 것이 매우 중요합니다.
최대 16.5%까지 세액 공제를 받을 수 있지만, 이 공제가 적용되는 금액은 연봉에 따라 차이가 있습니다.
연봉이 5,500만원 이하일 경우에는 최대 16.5%까지, 5,500만원을 초과하는 경우에는 최대 13.2%까지 연말정산을 통해 환급받을 수 있습니다.
만약 만 55세가 넘었다면, 지금 IRP 계좌에 있는 연금을 요청할 수 있습니다. 급하게 돈이 필요할 경우에는 일시불로 받을 수 있지만, 연금 형태로 받는 것이 더 이득인 경우가 많습니다.
세금 관련 문제 때문에 세금을 내야 하는 금액을 계속해서 투자하여 연금 형태로 받을 수 있습니다. 따라서 가능한 한 연금으로 활용하는 것이 바람직합니다.
IRP 계좌를 열고 투자할 때 주의해야 할 사항
IRP 계좌의 가장 큰 장점은 은퇴 후에 안정적인 현금 흐름을 제공하는 것입니다. 받을 수 있는 연금은 선택하는 투자 상품에 따라서 크게 변동할 수 있습니다.
최근 가장 높은 수익을 기록하고 있는 미국 주식 ETF는 1년동안 10% 이상의 수익을 지속적으로 내고 있습니다. 각 상품의 수익률을 비교해 본 후에 알맞은 상품을 선택하는 것이 바람직합니다.